——基于普惠的濮阳互助金融模式

濮阳市农村贷款互助合作社（简称贷款合作社、助贷社），是濮阳市政府与中国社会科院贫困问题研究中心共同核准成立的社团法人，是由中国社会科院小额信贷试验基地发展形成的新型农村信用合作组织。地方上，以濮阳市供销社为主管单位，由民政局注册为社团法人。业务范围，引资助农、组织培训农民进行贷款、购销、文化、生产合作活动。

一、载誉国内外的“濮阳模式”，推介宣传濮阳的重要载体

7年实验，在各级党政的重视支持下，贷款合作社艰苦创业，依托社科院小额信贷试验基地，开展“小额信贷＋新型合作社”综合创新试验，持续传播互助金融思想，组织培训农民办自己的村银行，取得了举世瞩目的实验成果，被有关单位授予“中国质量万里行信得过品牌”、“中国小额信贷典范品牌”。

贷款合作社模式，秉承了国际小额信贷帮扶穷人、抵制高利贷的信念，而且创新融合了国民社区居住、家庭经营、崇尚互助的国情，贷款和利率杠杆撬动孵化社区互助中心，统分结合、内联外引、城乡互助，较好地坚持了群众路线，帮助困难家庭有效解决了组织发展和资金等需要，受到群众的普遍欢迎。

众多三农专家和国际小额信贷专家莅濮考察贷款合作社，高度评价其实验成果。中国社会科学院、中华全国供销总社、国家计生委、林业部、人民银行、银监会、河南省委、宁夏自治区政协和供销社等众多政府部门先后莅临濮阳考察观摩。贷款合作社分别于2007年4月、2010年7月代表政府，向国务院发展研究中心牵头的“国务院百万大县课题组”、人民银行总行胡晓炼副行长带队的“国务院九部委新型农村信用组织调研组”汇报了实验情况。依据贷款合作社的许屯等社区互助中心，国家计生委策划了“幸福家庭行动”。河南省委政研室内参《濮阳市农村贷款互助合作社等小额信贷组织值得关注》、人民银行濮阳中支金融信息《濮阳市创新成立我国首家农民互助小额信贷组织的主要运作模式及启示》均肯定了其探索成果。人民大学、农业大学、北京大学先后发表了评估报告，贷款合作社倡导传播的“统分结合、内外互助、城乡互动”为核心的“互助金融”理念和模式已被理论界普遍接受，成为与资金互助社、贫困村互助基金并列的“新型合作金融组织探索的民间样本”。

80多家新闻媒体报道，赞誉贷款合作社是“国内首家农民互助贷款组织”、“农村金融探路先锋”、“破解农村金融的濮阳模式”、“独立的综合性农村建设模式”、“准农民银行”等。2011年世界银行赠款支持了其社区金融教育培训项目，世界银行专家组评价“人是发展的主角和动力源，着眼于社会管理、社会包容与创新，为建设未来添砖加瓦，这是正确无误的。贷款合作社充分调动公众主动参与管理的积极性，对国家农村金融政策的制定与实施提供了决策参考，促进了农村金融规范有序发展。”中国人民大学农村金融研究所常务副所长马九杰教授评价：“贷款合作社把资金管理技术同群众基础工作结合起来，外力促内生，内联促外引，统分结合、多层互助，这样的发展模式极具推广价值，为提升农村金融的普惠性作出了积极贡献”。

贷款合作社为濮阳赢得了众多荣誉，业已成为推介宣传濮阳的重要载体。

二、国内最大的公益性小额信贷组织和资金互助联合体

贷款合作社模式方法切合国情实际，方便群众并较好维护了社区主体的主人翁地位，受到群众普遍欢迎，各项业务7年取得长足发展，成为国内最大的公益性小额信贷组织和资金互助社联合体。止2012年底，已在纵跨两县两区（濮阳县、清丰县、华龙区、高新区）和范县濮城镇、南乐县的部分地区内，创建了7个分社，培育了73人的员工团队，推动608个社区成立了互助中心，参与资金互助的民众达1.3万户，各项资产总量突破2亿元，贷款余额1.61亿元。

蔡王合中心的蔡红磊参加了中心发动会，中心成立时却半信半疑没有入社。看到邻居们都贷了款，而自己养猪也需要贷款，要求入社却被拒绝，只能按非社员贷款2万元。为什么我的贷款利率比社员高？为什么我不能象社员那样方便贷款？通过培训，了解了贷款社主要面向社员贷款，资格股=贷款权，入股互助等于取得贷款承诺，而且利率优惠，就强烈要求入社。直到一批贷款还完后被接收入社，他高兴的见人就说，贷款合作社就是咱老百姓自己的银行。

三、贷款业务多年0死滞，新民周刊赞誉“创造了金融神话”

贷款合作社坚持推广运作“统分结合，小额贷款孵化社区互助中心的模式”，总分社与各社区互助中心利益共享、风险共担，双向有效调动社区内社员和一线职工参与经营管理的积极性，机构持续保持了低风险、无腐败、稳健运行：7年累放贷款7.8亿元，先后帮助14800余户家庭和小微企业主解决了生产生活和发展的资金难题，收回率一直保持在99%以上，呆账损失率为零，《新民周刊》赞誉“创造了金融神话”。

传统银行不喜欢对一般家庭贷款，致使金融服务之于社区之间形成了断裂，贷款回收率也不高，不少老百姓甚至认为“借银行钱不还，有本事”。贷款合作社通过村银行让社员和经理人分别成为机构持股人，建立起共担风险、共享收益的利益联结机制，较好调动了关联人的积极性，解决了社区内外断裂及信息不对称难题。三个案例说明：

1、入社把关。许屯互助中心的曹某，因中年丧子而性情大变，多次要求入社都被其他社员拒绝。后来找到分社，也无人接收他的股金，质问工作人员“我的钱给谁都不要，难道我的钱臭吗？”殊不知，入社必须老社员介绍并经过群众评价，自己信用不好，邻里们不愿与之共担风险。

2、信息共享。许屯互助中心的许石河，因儿子结婚借款1万元，外出打工却病死在他乡工地上，尸体尚未运回家中，同行的社员即把情况通报分社客户经理。

3、配合管理。赵寨互助中心的赵**，经营小化工厂爆炸后潜逃，贷款15万元面临风险。其他社员积极协调其家人并配合施压，迫使家人把早已藏匿的抵押车辆交回，抵偿了贷款。

四、综合多元发展的农村建设平台，独立的综合性农村建设模式

贷款合作社秉承宋元理学“重建社区组织再建社区秩序”思想，动员群众按社区成立互助中心，不仅依托组织重建贷款秩序——解决贷款难问题，同时还组织社员开展团购团销、文化科技和劳动生产等合作活动，理顺流通、生产、文化等秩序。

其团购团销平台下，贷款合作社代表社员利益与大型经销商或厂家竞价，先后组织了种子、小麦、化肥、饲料、家电、摩托、东北玉米等32期团购团销活动，解决了单个农户竞价力弱的难题，帮社员增加收入345万元，而且避免了假冒伪劣产品，增加了机构凝聚力和影响力。目前，团购仓库正在启动中，建成后农产品进城、工矿产品下乡，将搭建起城乡购销对接的桥梁。

其生产平台下，建在柳屯镇和鲁河镇之间的股份制社区农庄——绿柳农庄，已流转土地500余亩，动员了12户社员参股，具备了规模生产的雏型。

五、重大历史机遇

贷款合作社虽被誉为“农村金融探路先锋”，却困于国内政策转型缓慢和金融探索监管条块分割等原因，至今尚未转制成为银行。2006年12月，中国银监会发布新政“调整农村金融机构准入政策，支持社会主义新农村建设”；2009年时任中国银监会合作监管部主任臧景范就提出，“条件成熟后，可以在濮阳建总行，外地建分行”，对贷款合作社发展寄予了厚望。2010年7月人民银行总行胡晓炼副行长带队的“国务院九部委新型农村信用组织调研组”听取了贷款合作社汇报实验情况后，胡晓炼副行长也向省银监局表达了解决贷款合作社转制银行的期望。2010年市银监局曾有意让贷款合作社在濮阳县发起村镇银行，但协调了18家商业银行，均因濮阳经济总量不大、农业大市、投资环境欠佳而搁浅。

十八大前后，贷款合作社迎来了新的历史性发展机遇。中国人民大学、中国农业大学分别于2011年底、2012年初完成了对贷款合作社的调研，评估报告均肯定了其模式与实验成果。2012年9月，中华全国供销总社在成都召开了中国农村金融论坛，与会专题推介了濮阳贷款合作社。此后，供销总社发文安排系统参与农村金融改革工作，宁夏自治区供销社邀请许文盛理事长10月赴宁夏介绍经验，2013年5月8日赴濮阳实地调研，贷款合作社有望成为供销系统的亮点工程。

同期，为解决换证梗阻问题，人总行货币信贷司、条法司、金融稳定局、法律处密集调研，贷款合作社可能成为进一步推动农村金融政策转型的重要案例。

六、结论

7年磨一剑，贷款合作社坚持“善行助贷、抵制高利贷”的基本信念，以小额信贷机构孵化社区性群众资金互助组织取得重大实验成果。世界银行赠款支持、向国务院九部委联合调研组汇报实验进度、参加银监会举办的中国（海南）国际小额信贷论坛、出席日内瓦国际小额信贷高峰会、参加中华全国供销合作总社成都农村合作金融论坛、中国人民大学、中国农业大学等权威机构评估调研，均证明了该社实验在理论研究界以及国内农村金融改革实践中的重要地位。