闻名全国的濮阳市农村贷款互助合作社

——基于普惠的濮阳互助金融模式

濮阳市农村贷款互助合作社（简称贷款合作社、助贷社），是依托中国社会科院小额信贷试验基地成长起来的新型信用合作组织。地方上是以濮阳市供销社为主管单位的社团法人。业务范围，引资助农、组织培训农民进行贷款、购销、文化、生产合作活动。7年实验，贷款合作社在各级党政的重视支持下，艰苦创业，取得了举世瞩目的实验成果，被有关单位授予“中国质量万里行信得过品牌”、“中国小额信贷典范品牌”等，中国人民大学农村金融研究所常务副所长马九杰教授评价“贷款合作社把资金管理技术同群众基础工作结合起来，外力促内生，内联促外引，统分结合、多层互助，这样的发展模式极具推广价值，为提升农村金融的普惠性作出了积极贡献”。

一、载誉国内外的“濮阳模式”，推介宣传濮阳的重要载体

贷款合作社依托社科院小额信贷试验基地，开展“小额信贷＋新型合作社”综合创新试验，持续传播互助金融思想，组织培训农民办自己的村银行。其模式不仅秉承了国际小额信贷帮扶穷人、抵制高利贷的信念，而且创新融合了国民社区居住、家庭经营、崇尚互助的国情，小额贷款孵化社区互助中心，帮助困难家庭有效解决了发展资金等需要，较好地坚持了群众路线，得到基层群众的普遍欢迎，世界银行赠款2011年支持了其社区金融教育培训项目。

中国社会科学院、中华全国供销总社、国家计生委、林业部、人民银行、银监会、河南省委、宁夏自治区政协等众多政府部门关注和支持贷款合作社实验，对贷款合作社实验做出了高度评价。众多三农专家和世界银行等国际小额信贷专家莅濮考察调研，贷款合作社分别于2007年4月、2010年7月代表政府，向国务院发展研究中心牵头的“国务院百万大县课题组”、人民银行总行胡晓炼副行长带队的“国务院九部委新型农村信用组织调研组”汇报了贷款合作社实验情况。依托贷款合作社的许屯等社区互助中心，国家计生委据之策划了“幸福家庭行动”。河南省委政研室发飙了内参《濮阳市农村贷款互助合作社等小额信贷组织值得关注》。

贷款合作社传播推广的“统分结合、内外互助”的模式与方法，是理论界与资金互助社、贫困村互助基金并列的“新型合作金融组织探索的民间样本”。80多家新闻媒体报道贷款合作社，赞誉其是“国内首家农民互助贷款组织”、“农村金融探路先锋”、“破解农村金融的濮阳模式”、“独立的综合性农村建设模式”、“准农民银行”等。

贷款合作社是国家农村金融政策调整的重要参考案例，不仅为濮阳赢得了众多荣誉，并且已经成为推介宣传濮阳的重要载体。

二、国内最大的公益性小额信贷组织和资金互助联合体

止2012年底，贷款合作社在纵跨两县两区（濮阳县、清丰县、华龙区、高新区）和范县濮城镇、南乐县的部分地区内，创建了7个分社，培育了73的员工团队，推动成立了608个村（社区）互助中心，参与资金互助的民众达1.3万户，各项资产总量突破2亿元，贷款余额1.61亿元，帮助14800余个家庭解决了发展的资金难题，是国内最大的公益性小额信贷组织和资金互助联合体。

三、贷款业务多年0死滞，新民周刊赞誉“创造了金融神话”

贷款合作社坚持小额贷款孵化社区互助中心的模式推广与运作，总分社与各社区互助中心利益共享、风险共担，有效调动了社区内社员参与经营管理的积极性，贷款业务持续保持了低风险、无腐败、稳健运行，累放贷款达6.8亿元，先后帮助7018户家庭解决了生产生活中的资金困难，收回率一直保持在99%以上，呆账损失率为零，《新民周刊》赞誉“创造了金融神话”。

四、综合多元发展的农村建设平台，独立的综合性农村建设模式

贷款合作社动员群众成立社区性互助组织，解决贷款难问题的同时，还组织社员开展团购团销、文化科技和劳动生产等合作活动。其团购团销业务，贷款合作社代表社员利益与一些大型经销商或厂家竞价，先后组织了种子、小麦、化肥、饲料、家电、摩托、东北玉米等32期团购团销活动，不仅解决了单个农户竞价力弱的难题，帮社员增加收入345万元，而且避免了假冒伪劣产品，增加了机构凝聚力和影响力。

五、重大历史机遇

困于条块分割政策转型缓慢等原因，贷款合作社被誉为“农村金融探路先锋”，至今没能转制为银行。2006年12月，中国银监会发布了《调整农村金融机构准入政策，支持社会主义新农村建设》，国内谓之“银监新政”。2009年时任中国银监会合作监管部主任臧景范就提出，“条件成熟后，可以在濮阳建总行，外地建分行”，对贷款合作社发展寄予了厚望。2010年7月人民银行总行胡晓炼副行长带队的“国务院九部委新型农村信用组织调研组”听取了贷款合作社汇报实验情况后，胡晓炼副行长向省银监局表达了解决贷款合作社转制银行的期望。2010年市银监局曾有意让贷款合作社在濮阳县发起村镇银行，但协调了16家商业银行，均因濮阳经济总量不大、投资环境欠佳而搁浅。

贷款合作社迎来了新的历史性发展机遇。中国人民大学、中国农业大学于2011年底、2012年初完成了调研，调研评估报告均肯定了贷款合作社的模式与实验成果。2012年9月，中华全国供销总社在成都召开了中国农村金融论坛，与会专题推介了濮阳贷款合作社。此后，供销总社发文安排系统参与农村金融改革工作，濮阳贷款合作社已经成为供销系统的亮点工程。

六、结论

7年磨一剑，贷款合作社坚持“善行助贷、抵制高利贷”的基本信念，以小额信贷机构孵化社区性群众资金互助组织取得重大实验成果。世界银行赠款支持、向国务院九部委联合调研组汇报实验进度、参加银监会举办的中国（海南）国际小额信贷论坛、出席日内瓦国际小额信贷高峰会、参加中华全国供销合作总社成都农村合作金融论坛、中国人民大学、中国农业大学等权威机构评估调研，均证明了该社实验在理论研究界以及国内农村金融改革实践中的重要地位。